Kiedy ubiegasz się o pożyczkę lub inny rodzaj kredytu, taki jak karta kredytowa, pożyczkodawca musi zdecydować, czy udzielić Ci pożyczki. Używają do tego różnych narzędzi.
Credit scoring
Credit scoring to system używany przez kredytodawców do decydowania o ryzyku udzielenia pożyczki. Kiedy ubiegasz się o kredyt, wypełniasz formularz wniosku. Każdy fakt o Tobie odpowiada określonej ilości punktów. Wszystkie punkty są sumowane. Im wyższy wynik, tym bardziej zasługujesz na kredyt. Wierzyciele ustalają próg oceny zdolności kredytowej. Jeśli Twój wynik jest poniżej progu, mogą zdecydować, że nie pożyczą Ci pożyczki lub naliczą wyższą opłatę, jeśli zgodzą się na pożyczkę.
Pożyczkodawcy używają różnych systemów do obliczania Twojego wyniku. Nie powiedzą Ci, jaki jest Twój wynik, ale jeśli ich zapytasz, muszą Ci powiedzieć, z której agencji informacji kredytowej skorzystali, aby uzyskać informacje o Tobie. Następnie możesz sprawdzić, czy informacje, których użyli, są prawidłowe.
Ponieważ wierzyciele mają różne systemy obliczania punktacji kredytowej, nawet jeśli jeden wierzyciel odmówi, możesz nie zostać odrzuconym przez innych. Możesz poprawić swoją zdolność kredytową, poprawiając wszystko, co jest nie tak w credit reference file.
Jakie informacje przechowują biura informacji kredytowej
Biura informacji kredytowej to firmy, które mogą gromadzić i przechowywać informacje o kredytach i zachowaniach finansowych konsumentów. Kiedy ubiegasz się o kredyt lub pożyczkę, podpisujesz formularz wniosku, który daje pożyczkodawcy pozwolenie na sprawdzenie informacji w credit reference file. Pożyczkodawcy wykorzystują te informacje do podejmowania decyzji o udzieleniu pożyczki. Jeśli pożyczkodawca odmówi udzielenia kredytu po sprawdzeniu credit reference file, musi podać powód odmowy udzielenia kredytu i podać dane agencji informacji kredytowej, z której korzystał.
Istnieją trzy agencje informacji kredytowej – Experian, Equifax i TransUnion. Wszystkie agencje informacji kredytowej przechowują informacje o Tobie, a pożyczkodawca może skonsultować się z jednym lub kilkoma z nich przy podejmowaniu decyzji. Agencje informacji kredytowej przechowują następujące informacje:
- Electoral Roll – pokazuje adresy, pod którymi zarejestrowano Cię do głosowania, i daty, w których byłeś tam zarejestrowany
- Public records – dotyczy orzeczeń sądowych, upadłości, a w Anglii, Walii i Irlandii Północnej, IVAs, Debt Relief Orders i Administration Orders. W Szkocji obejmuje dekrety, nakazy sekwestracji, DAS Debt Payment Programmes i Trust Deeds
- Account information – pokazuje, jak zarządzałeś istniejącymi kontami, takimi jak konto bankowe i inne pożyczki. Pokazuje pożyczkodawcom, czy dokonywałeś płatności na czas
- Home repossessions – informacje od członków Council of Mortgage Lenders o domach, które zostały przejęte
- Financial associations – pokazuje szczegóły osób, z którymi jesteś powiązany finansowo. Na przykład obejmuje osoby, z którymi wspólnie ubiegałeś się o kredyt lub z którymi masz wspólne konto
- Previous searches – pokazuje szczegółowe informacje o firmach i organizacjach, które w ciągu ostatnich 12 miesięcy przeglądały informacje zawarte w Twojej dokumentacji
- Linked addresses pokazuje wszystkie adresy, pod którymi mieszkałeś.
Jeśli doszło do oszustwa przeciwko Tobie, na przykład, jeśli ktoś wykorzystał Twoją tożsamość, przy Twoim nazwisku może znajdować się oznaczenie, aby Cię chronić. Będziesz mógł to zobaczyć w swoim pliku kredytowym.
Jak długo są przechowywane informacje przez agencje informacji kredytowej
Informacje o Tobie są zwykle przechowywane w Twoich aktach przez sześć lat. Niektóre informacje mogą być przechowywane dłużej, na przykład w przypadku, gdy sąd orzekł, że nakaz ograniczenia upadłości powinien trwać dłużej niż sześć lat. Jeśli informacje są przechowywane dłużej niż powinny, możesz poprosić o ich usunięcie.
Uzyskaj kopię credit reference file
Możesz poprosić o kopię credit reference file w dowolnej agencji informacji kredytowej. Jeśli odmówiono Ci udzielenia kredytu, możesz dowiedzieć się od kredytodawcy, z której agencji informacji kredytowej skorzystał przy podejmowaniu decyzji. Plik zawiera Twoje dane osobowe, takie jak imię i nazwisko oraz adres, a także aktualne zobowiązania kredytowe i zapisy dotyczące płatności.
Masz prawo zobaczyć credit reference file – znany jako statutory credit report. Agencja informacji kredytowej musi Ci go przekazać za darmo, jeśli o to poprosisz.
Agencje informacji kredytowej mogą oferować inne, droższe usługi, w przypadku których regularnie przesyłana jest kopia credit reference file. Jeśli myślisz o zarejestrowaniu się w tego rodzaju usługach, koniecznie zapoznaj się ze szczegółami.
Jeśli zarejestrujesz się w bezpłatnej wersji próbnej i uznasz, że nie jest to dla Ciebie odpowiednie, pamiętaj, aby anulować ją przed zakończeniem okresu próbnego, w przeciwnym razie może zostać naliczona opłata.
Jeśli informacje w credit reference file są błędne
Jeśli uważasz, że którakolwiek z informacji przechowywanych w Twoim credit reference file jest nieprawidłowa, możesz napisać do agencji informacji kredytowej i poprosić o jej zmianę. Nie możesz poprosić o zmianę czegoś tylko dlatego, że nie chcesz, aby pożyczkodawcy to zobaczyli.
Możesz także dodać dodatkowe informacje o swojej sytuacji. Na przykład możesz dodać informacje o tym, że miałeś dług w przeszłości, ale teraz go spłaciłeś. Nazywa się to notice of correction. Może Ci to pomóc, jeśli w przyszłości złożysz wniosek o kredyt.
Jak oszustwo może wpłynąć na Twoją zdolność kredytową
Kiedy pożyczkodawcy przeszukują Twój credit reference file, mogą znaleźć ostrzeżenie przed Twoim nazwiskiem, jeśli ktoś wykorzystał Twoje dane finansowe lub osobiste w nieuczciwy sposób. Na przykład może pojawić się ostrzeżenie, jeśli ktoś wykorzystał Twoje nazwisko do ubiegania się o kredyt lub sfałszował Twój podpis.
Może również pojawić się ostrzeżenie przed Twoim nazwiskiem, jeśli zrobiłeś coś związanego z oszustwem.
Aby zobaczyć to ostrzeżenie, pożyczkodawca musi być członkiem CIFAS. Jest to usługa zapobiegania oszustwom wykorzystywana przez firmy finansowe i organy publiczne do udostępniania informacji o nieuczciwej działalności. CIFAS nie jest agencją informacji kredytowej. Podane przez nią informacje służą wyłącznie zapobieganiu oszustwom, a nie podejmowaniu decyzji kredytowych.
Jeśli pojawi się ostrzeżenie przy Twoim nazwisku, oznacza to, że pożyczkodawca musi przeprowadzić dalsze kontrole przed zaakceptowaniem Twojego wniosku. Może to obejmować poproszenie Cię o dostarczenie dodatkowego dowodu tożsamości. Chociaż może to opóźnić złożenie wniosku i spowodować niedogodności, ma to na celu zapewnienie, że nie zostaniesz ścigany za pieniądze, których nie jesteś winien.
Jak dowiesz się o ostrzeżeniu CIFAS
Jeśli pojawi się ostrzeżenie CIFAS przy Twoim nazwisku, zobaczysz to w swoim credit reference file. Jeśli jesteś niewinną ofiarą oszustwa, członkowie CIFAS muszą również wysłać list z informacją, że istnieje ostrzeżenie CIFAS dotyczące Twojego imienia i nazwiska.
Członek CIFAS nie może odrzucić wniosku ani anulować otrzymywanej usługi, takiej jak umowa o kredyt w rachunku bieżącym, tylko dlatego, że w credit reference file znajduje się ostrzeżenie. Muszą zadać dalsze pytania, aby potwierdzić Twoje dane osobowe przed podjęciem decyzji.
Możesz uzyskać wskazówki i przydatne informacje od CIFAS, jak uniknąć kradzieży tożsamości i co zrobić, jeśli jesteś jej ofiarą.
Nadal możesz uzyskać kredyt, jeśli masz niską zdolność kredytową
Jeśli masz niską zdolność kredytową, pożyczkodawca może poprosić o poręczyciela. Poręczyciel to druga osoba, która podpisuje umowę kredytową, aby potwierdzić, że spłaci pieniądze, jeśli Ty tego nie zrobisz.
Jeśli korzystasz z poręczyciela, będzie on również musiał podać informacje o swoich danych osobowych, aby wierzyciel mógł sprawdzić, czy jest on zdolny do kredytu. Spróbuj wybrać poręczyciela, który prawdopodobnie będzie miał dobrą zdolność kredytową.
Poręczyciel jest odpowiedzialny za zwrot pieniędzy, jeśli tego nie zrobisz, i ma takie same prawa jak Ty na mocy umowy kredytowej. Np. powinien otrzymać te same informacje przed i po podpisaniu umowy.
Jeśli myślisz o zgodzie się na bycie gwarantem dla kogoś innego, upewnij się, że rozumiesz, na co się zgadzasz. Przeczytaj informacje napisane drobną czcionką w umowie przed jej podpisaniem.
Jeśli odmówiono Ci kredytu
Jeśli odmówiono Ci kredytu, możesz zrobić jedną z kilku rzeczy.
Poszukaj innych sposobów na zebranie pieniędzy
Jeśli masz problemy z wydatkami, być może będziesz w stanie uzyskać pomoc z rachunkami. Możesz również skorzystać z narzędzia do budżetowania Citizens Advice, aby zobaczyć, gdzie dokładnie trafiają Twoje pieniądze każdego miesiąca.
Jeśli potrzebujesz pieniędzy z konkretnego powodu, bez którego nie możesz się obejść, mogą istnieć inne sposoby na ich zebranie – sprawdź, czy możesz uzyskać dodatkową pomoc, jeśli korzystasz z zasiłków lub jeśli Twoje świadczenia zostały wstrzymane.
Jeśli masz niskie dochody i nie możesz sobie pozwolić na niezbędny przedmiot, taki jak lodówka lub pralka, możesz uzyskać pomoc od organizacji charytatywnej lub innej organizacji, która pomaga potrzebującym.
Możesz uzyskać pomoc w złożeniu wniosku do organizacji charytatywnej od doradcy w Citizens Advice.
Wyczyść credit reference file
Sprawdź swoją dokumentację kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt lub pożyczkę, aby wiedzieć, czy istnieją jakiekolwiek fakty na Twój temat, które mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Fakty, które mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, obejmują wyroki sądowe lub słabą historię płatności. Zmień lub usuń wszelkie nieprawidłowe informacje i dodaj correction notice, aby wyjaśnić wszelkie szczególne okoliczności.
Aplikuj do innych pożyczkodawców
Musisz mieć świadomość, że jeśli złożysz wniosek do wielu pożyczkodawców, pozostawi to ślad w credit reference file. Może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, ponieważ pożyczkodawcy mogą pomyśleć, że masz już dużo pożyczek lub odmówili Ci inni wierzyciele.
Jeśli masz trudności z pożyczaniem od głównych pożyczkodawców, takich jak banki i firmy obsługujące karty kredytowe, sprawdź, czy w Twojej okolicy jest credit union. Strzeż się pożyczania pieniędzy od nielegalnych pożyczkodawców (loan sharks).
Dalsza pomoc i informacje
Money Advice Service zawiera wiele przydatnych informacji na temat pożyczania i zarządzania pieniędzmi.
Strona internetowa CIFAS zawiera informacje o tym, co robi CIFAS, a także listę członków i szczegóły procedury składania skarg.
Card Watch zawiera przydatne wskazówki dotyczące ochrony przed oszustami i zapewnienia bezpieczeństwa danych karty.
Action Fraud to strona poświęcona kradzieży tożsamości, zawiera przydatne informacje na temat wszystkich aspektów oszustw związanych z tożsamością.
Registry Trust prowadzi publiczne rejestry orzeczeń sądowych w Wielkiej Brytanii. Możesz skorzystać z ich wyszukiwania online, aby sprawdzić, czy masz przeciwko sobie orzeczenie sądowe.
