Każdy problem zadłużenia można rozwiązać, jeśli opracujesz plan i będziesz się go trzymać. Jeśli masz inne długi, które mają poważne konsekwencje, takie jak eksmisja lub grzywna sądowa, najpierw zajmij się nimi. Nazywa się je „priority debts”. Aby sprawdzić, czy masz jakieś długi priorytetowe, możesz skorzystać z narzędzia Citizens Advice.
Nie kupuj niczego więcej za pośrednictwem karty kredytowej, jeśli możesz tego uniknąć – pomoże Ci to szybciej spłacić dług. Jeśli potrzebujesz pomocy, możesz porozmawiać z doradcą – znajdziesz go na Citizens Advice. Nie musisz płacić firmie zarządzającej długiem, aby Ci pomogła. Jeśli ktoś inny zaciągnął dług, będziesz odpowiedzialny za jego spłatę, jeśli Twoje imię i nazwisko widnieje na umowie.
W trakcie pandemii koronawirusa, możesz poprosić wystawcę karty kredytowej o zmniejszenie lub wstrzymanie płatności na okres do 6 miesięcy – znane jako „payment deferral”. Szczegóły znajdziesz na Citizens Advice.
Jeśli otrzymałeś list w sprawie zadłużenia
Nie ignoruj listu – najlepiej szybko podjąć działania, aby sytuacja się nie pogorszyła. Możesz porozmawiać z doradcą, aby uzyskać pomoc w ustaleniu, co robić dalej.
Jeśli otrzymałeś pismo o skierowaniu Cię do sądu lub wniesieniu roszczenia, dowiedz się, jak postępować z roszczeniem sądowym. Jeśli byłeś już w sądzie, a Twój list mówi, że możesz spodziewać się odwiedzin komornika, dowiedz się, jak możesz temu zapobiec.
Jeśli otrzymałeś list o „persistent debt”
Napiszą do Ciebie, gdy będziesz miał dług przez 18 miesięcy, 27 miesięcy i 36 miesięcy. W liście wystawca karty kredytowej zasugeruje, w jaki sposób możesz szybciej spłacić dług. Dobrze jest zapłacić tę kwotę, jeśli możesz, ale nie musisz płacić więcej niż minimalna opłata, jeśli nie możesz sobie na to pozwolić.
Firma może również zaoferować pomoc w inny sposób, na przykład zmniejszenie odsetek lub opłat, które płacisz. Jeśli masz dług przez 36 miesięcy, zaoferują ci „repayment plan”. Plan zazwyczaj wyjaśnia, w jaki sposób możesz spłacić dług w ciągu 4 lat. Jeśli nie zgodzisz się na plan, wstrzymają Twoją kartę.
Koronawirus – jeśli masz persistent debt od 36 miesięcy
Jeśli masz odroczenie płatności, wystawca karty kredytowej powinien poczekać do końca, aby zaoferować plan spłaty. Zazwyczaj powinien dać Ci co najmniej 3 miesiące po zakończeniu odroczenia płatności na podjęcie decyzji, czy przyjąć ofertę.
Zastanów się, ile możesz zapłacić – nie zgadzaj się na plan, jeśli nie możesz sobie na to pozwolić lub jeśli borykasz się z innymi długami. Jeśli nie możesz zapłacić, co sugeruje list, skontaktuj się z firmą i powiedz, ile możesz zapłacić. Powinieneś również poprosić ich o zaprzestanie naliczania odsetek lub opłat, jeśli jeszcze tego nie zrobili.
Firma musi być rozsądna, kiedy sugeruje, ile powinieneś zapłacić i jak jeszcze może Ci pomóc. Jeśli uważasz, że ich działania nie są rozsądne, skontaktuj się z nimi i wyjaśnij, co Twoim zdaniem powinni zmienić. Jeśli nadal się nie zgadzają, możesz złożyć skargę do Financial Ombudsman.
Dowiedz się, na co Cię stać
Jeśli możesz, zazwyczaj powinieneś starać się zapłacić co najmniej minimalną opłatę. Jeśli tego nie zrobisz, firma pobierze opłatę, a Twoja zdolność kredytowa może się pogorszyć. Nadal powinieneś płacić podstawowe rachunki domowe, takie jak czynsz i wszelkie posiadane długi priorytetowe – nawet jeśli oznacza to, że nie możesz sobie pozwolić na minimalną płatność za kartę. Ważniejsze jest pozostanie w domu lub uniknięcie postępowania sądowego.
Możesz poprosić Citizens Advice o pomoc w ustaleniu, jak spłacić kartę kredytową. Staraj się płacić co miesiąc tę samą kwotę – łatwiej jest zaplanować, ile pieniędzy zostanie Ci na inne rzeczy. Spłacisz również dług wcześniej, niż w przypadku spłaty minimalnej płatności. Dzieje się tak, ponieważ minimalna spłata to procent długu, który pozostał na karcie – więc minimalna spłata zmniejsza się, gdy spłacasz dług. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na taką samą kwotę każdego miesiąca, spróbuj zapłacić nieco więcej niż minimum, jeśli możesz. Oznacza to, że spłacisz dług wcześniej i ogólnie zapłacisz mniej odsetek.
Skorzystaj z narzędzia budżetowego Citizens Advice, aby dowiedzieć się, ile możesz zapłacić, lub poproś o pomoc doradcę Citizens Advice.
Jeśli masz więcej niż 1 kartę
Zapłać minimalną opłatę za każdą kartę, jeśli możesz. Jeśli możesz zapłacić więcej, zrób to, aby spłacić kartę, która kosztuje Cię najwięcej.
Jeśli nie stać Cię na minimalną opłatę
Firma obsługująca karty kredytowe może zezwolić Ci na wstrzymanie płatności kartą, jeśli nie możesz sobie na nie pozwolić z powodu tymczasowego problemu – na przykład, jeśli straciłeś pracę lub spłacasz długi priorytetowe, takie jak zaległości w czynszu. Będziesz musiał zacząć płacić ponownie, gdy będziesz mieć więcej pieniędzy – na przykład, gdy znajdziesz nową pracę lub spłacisz swoje priorytetowe długi.
Wydawca karty najprawdopodobniej pozwoli Ci wstrzymać płatności, jeśli uzyskasz poradę i przygotujesz plan radzenia sobie ze swoimi długami. Poproś Citizens Advice o pomoc w opracowaniu planu spłaty długów.
Jeśli stać Cię tylko na minimalną opłatę
Jeśli za kilka miesięcy będziesz w stanie zwiększyć swoje płatności, na razie spłacaj minimalną kwotę. Jeśli w dłuższej perspektywie będzie Cię stać tylko na minimalną płatność, dowiedz się, czy możesz uzyskać inną ofertę, aby płacić mniejsze odsetki. Możesz być w stanie:
- przenieść dług na inną kartę, która pobiera mniej odsetek – „balance transfer”
- uzyskać pożyczkę, która pobiera mniej odsetek niż Twoja karta kredytowa
Jeśli otrzymasz pożyczkę, upewnij się, że nie jest ona zabezpieczona na Twoim domu (jak hipoteka). Możesz stracić dom, jeśli pożyczka jest zabezpieczona w ten sposób i nie możesz jej spłacić.
Powinieneś korzystać z nowej pożyczki lub karty tylko po to, aby spłacić dług, który już masz. Nie wydawaj więcej ze swojej karty – warto ją przeciąć, aby nie można było jej więcej używać.
Porównaj karty lub pożyczki, które możesz uzyskać od różnych firm. Musisz pomyśleć o tym:
- czy Twój stary wystawca karty kredytowej pobierze opłatę za przeniesienie salda na inną kartę
- ile odsetek i opłat zapłacisz za nową kartę lub pożyczkę – dowiedz się na Citizens Advice, jak porównać oferty kredytowe
Jeśli nie możesz otrzymać kolejnej karty lub pożyczki
Możesz nie być w stanie uzyskać karty lub pożyczki, jeśli nie masz dobrej zdolności kredytowej. Może się tak zdarzyć, jeśli złożyłeś wnioski o wiele kart kredytowych lub przegapiłeś miesięczną płatność. Warto sprawdzić, czy Twoja zdolność kredytowa jest prawidłowa. Nie pogorszysz oceny, sprawdzając ją. O tym, jak sprawdzić swoją zdolność kredytową, dowiesz się na stronie Money Advice Service.
Jeśli nie możesz otrzymać nowej karty lub pożyczki, spłacaj tyle, ile możesz. Możesz skorzystać z narzędzia budżetowego Citizens Advice, aby jak najlepiej wykorzystać swoje pieniądze, lub poprosić o pomoc doradcę w Citizens Advice.
