Kwalifikujący się nabywcy domów mogli po raz pierwszy od ponad dekady otrzymać kredyt hipoteczny o wartości siedmiokrotności ich pensji.
Nowy produkt firmy Habito, internetowego pożyczkodawcy hipotecznego, pojawił się po tym, jak Bank of England ogłosił plany złagodzenia zasad udzielania kredytów w grudniu. Aby zakwalifikować się do wyższej pożyczki Habito do dochodu, wnioskodawcy muszą mieć podstawową pensję w wysokości 75 000 GBP lub więcej rocznie. Alternatywnie, jeden wnioskodawca we wspólnym wniosku może pożyczyć do siedmiokrotności swojej pensji, jeśli ma kwalifikacje, praktykuje i jest zarejestrowany w jednym z 14 wymienionych zawodów i zarabia co najmniej 25 000 GBP. Nabywcy muszą również posiadać 10-procentowy depozyt, a tylko jeden wnioskodawca we wspólnym wniosku może pożyczyć nawet siedmiokrotność swojej pensji.
Zawody kwalifikujące się do kredytu hipotecznego to: policjanci, strażacy, pielęgniarki, ratownicy medyczni, lekarze, księgowi, adwokaci, nauczyciele, inżynierowie, prawnicy, dentyści, architekci, geodeci i weterynarze.
Habito twierdzi, że dzieje się tak, ponieważ te zawody oferują rozsądne przewidywanie przyszłych zarobków, bezpieczeństwa pracy i szans na zatrudnienie.
Ile mogę pożyczyć na kredyt hipoteczny?
Ponieważ test warunków skrajnych dla stóp procentowych został wprowadzony w 2014 r., aby upewnić się, że kredytobiorcy będą mogli sobie pozwolić na obsługę kredytu hipotecznego, jeśli stopy procentowe wzrosną, większość kredytodawców zaoferuje maksymalny wskaźnik kredytu do dochodu wynoszący 4,5-krotność zarobków.
To sprawiło, że zakup domu stał się jeszcze bardziej poza zasięgiem wielu kupujących, zwłaszcza w Londynie, gdzie średnia nieruchomość kosztuje 11,7 razy więcej niż średnia pensja.
Nowe zasady kredytowania Habito mogą zwiększyć kwotę, na jaką samotny nabywca zarabiający 75 000 funtów może sobie pozwolić na opłacenie domu o ponad 200 000 funtów.
Gdyby ich pożyczka była ograniczona do 4,5-krotności ich dochodu, mogliby pożyczyć 337 500 funtów. Z 10-procentowym depozytem dałoby im to dom o wartości 371 250 funtów. Pożyczanie siedmiokrotności ich dochodów dałoby 525 000 funtów. Dodanie 10-procentowego depozytu pozwoliłoby kupić dom o wartości 577 500 funtów.
W przypadku wspólnych wnioskodawców, w których jeden pracuje w określonych dziedzinach zawodowych i zarabia 25 000 funtów, a drugi wnioskodawca również zarabia 25 000 funtów, ich pożyczka będzie ograniczona do 4,5-krotności łącznej pensji, czyli 225 000 funtów. Dzięki kredytowi hipotecznemu Habito One mogą potencjalnie otrzymać siedem razy jedną pensję i pięć razy drugą, co oznacza, że mogą pożyczyć 300 000 funtów.
Czy wyższy kredyt hipoteczny LTI jest ryzykowny?
Internetowy broker kredytów hipotecznych ogłosił zaostrzone kryteria udzielania kredytów hipotecznych Habito One o stałym oprocentowaniu, które umożliwiają kupującym pożyczanie od 2,99% przez cały okres ich spłaty.
Kredytobiorcy na stałym oprocentowaniu zazwyczaj muszą ponownie zaciągnąć kredyt po pewnym okresie czasu, często dwóch, pięciu lub dziesięciu latach, w przeciwnym razie wpadają w standardową zmienną stopę procentową swoich kredytodawców, co może być kosztowne.
Habito twierdzi, że jest w stanie zaoferować kredyty hipoteczne o wyższej wartości kredytu do dochodu, ponieważ oprocentowanie kredytu jest gwarantowane przez cały okres kredytowania, co zmniejsza ryzyko, że kredytobiorca nie będzie w stanie zapłacić w przyszłości.
„Dłuższe kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu oznaczają, że klienci są całkowicie chronieni przed wszelkimi zagrożeniami związanymi z wahaniami stóp procentowych, w sposób, na który nie pozwalają krótsze, dwu- lub pięcioletnie umowy o kredyt hipoteczny.” „Jako pożyczkodawca, który indywidualnie rozpatruje sprawę każdego wnioskodawcy, jesteśmy pewni, że dzięki odpowiednim kryteriom, w odpowiednich okolicznościach, uprawnieni klienci mogą bezpiecznie zwiększyć swój kredyt, aby kupić dom, który naprawdę odpowiada ich potrzebom i planom życiowym”.
Daniel Hegarty, founder and CEO of Habito
Długoterminowe kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu nie są powszechne w Wielkiej Brytanii, ale są już popularne w innych krajach, w tym we Francji, Danii i Stanach Zjednoczonych. Dzieje się tak częściowo dlatego, że brytyjscy nabywcy martwią się wysokimi opłatami za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w ustalonym okresie, na przykład, jeśli muszą sprzedać swój dom.
Czy będę mógł otrzymać kredyt hipoteczny na siedmiokrotność mojej pensji?
Niektórzy pośrednicy hipoteczni wyrazili wątpliwości, ilu kupującym faktycznie zaoferowanoby kredyty hipoteczne o siedmiokrotnym dochodzie.
„Dzięki obecnym przepisom, które ograniczają każdego pożyczkodawcę do 15% wniosków na poziomie ponad 4,5-krotności kredytu do dochodu, można się zastanawiać, czy pożyczkodawcy mogą uzyskać taką wielkość pożyczki, aby naprawdę coś zmienić.” „Chociaż siedmiokrotny dochód wydaje się wysoki, czy kredytobiorcy będą w stanie osiągnąć ten poziom po wprowadzeniu w życie istniejących zasad przystępności cenowej? Nawet przy niższych wartościach kredytu do wartości, kredytobiorcy nie zawsze osiągają teoretyczne limity LTI.” „Dla osób w jednym z wymienionych zawodów obecni pożyczkodawcy oferują już ulepszone LTI, więc warto rozejrzeć się, aby znaleźć najlepszą ofertę”.
Mark Harris, chief executive of mortgage broker SPF Private Clients
Habito powiedział, że ze względu na to, że długoterminowe stawki nie podlegają tym samym regulacjom, co stawki krótkoterminowe, pożyczkodawca nie ma żadnego procentowego limitu wielkości pożyczek, które może udzielić siedmiokrotnie.
Colin Payne z Chapelgate Private Finance wskazał, że kluczowi pracownicy co miesiąc płacą znaczne składki emerytalne, co sprawia, że większe spłaty kredytów hipotecznych z ich take-home pay są potencjalnie nieopłacalne.
