Kiedy ktoś umiera i pozostawia długi, to, co dzieje się z tymi długami, zależy od wielu rzeczy, np. jakiego rodzaju był to dług, czy był przed czymkolwiek zabezpieczony, czy istniał poręczyciel i czy w spadku pozostało wystarczająco dużo majątku. O ile pozostali przy życiu krewni nie są współsygnatariuszami lub poręczycielami pożyczki, nie będą zobowiązani do spłaty jakichkolwiek długów z własnej kieszeni.
Co dzieje się z długami, kiedy umierasz?
Kiedy ktoś umiera, jego długi stają się zobowiązaniem na jego majątku. Wykonawca spadku lub zarządca, jeśli nie pozostawiono testamentu, jest odpowiedzialny za spłatę wszelkich zaległych długów spadkowych.
Jeżeli w majątku spadkowym nie ma wystarczających środków, aby spłacić wszystkie długi, będą one spłacane w kolejności pierwszeństwa, aż do wyczerpania się majątku.
Wszelkie pozostałe długi prawdopodobnie zostaną umorzone. Pozostali przy życiu krewni zwykle nie są odpowiedzialni za spłatę wszelkich niespłaconych długów, chyba że występowali jako poręczyciele lub współsygnatariusze długu.
Kto musi spłacać długi?
Obowiązkiem wykonawcy lub zarządcy jest spłata długów. Bycie wykonawcą nie oznacza, że będziesz osobiście odpowiedzialny za jakiekolwiek długi spadkowe. Są jednak pewne wyjątki i branie na siebie odpowiedzialności wiąże się z pewnym ryzykiem. Jeśli jest to duży lub skomplikowany majątek, warto rozważyć zasięgnięcie porady prawnika.
Porządkowanie długów zmarłej osoby
Pierwszym krokiem jest ustalenie, jakie długi pozostały. Przejrzyj dokumenty i sprawozdania finansowe i zrób listę wszystkich zobowiązań. Musisz sprawdzić, czy istnieje poręczyciel dla któregokolwiek z tych długów. Istnieją różne sposoby radzenia sobie z różnymi rodzajami długów, dlatego ważne jest, aby dowiedzieć się, jakiego rodzaju jest to dług.
Indywidualne długi
Długi, które są zapisane tylko na nazwisko zmarłego, można spłacić z wartości majątku spadkowego. Jeśli nie mają wystarczających aktywów, aby spłacić dług, wówczas długi zostaną umorzone. Poszczególne długi mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Żaden pozostały przy życiu małżonek, partner lub krewny nie może być zobowiązany do spłaty indywidualnych długów z własnej kieszeni, chyba że przedstawił osobistą gwarancję. Przykładem zadłużenia indywidualnego jest osobista karta kredytowa z niespłaconym saldem.
Wspólne długi
Jeśli dwie lub więcej osób zaciągnęło wspólną pożyczkę, w większości sytuacji niespłacony dług przechodzi w całości na pozostałe osoby, które ją zaciągnęły. Wspólna hipoteka i wspólny rachunek bieżący z debetem to przykłady wspólnego zadłużenia. Jedną z rzeczy, które możesz zrobić, to sprawdzić, czy istnieje polisa ubezpieczeniowa na spłatę długu. Jeśli nie, możesz skontaktować się z wierzycielem lub pożyczkodawcą, aby sprawdzić warunki pożyczki. Jeśli uważasz, że możesz nie być w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań płatniczych, wyjaśnij swoją sytuację i zobacz, czy możesz wynegocjować bardziej przystępną cenę.
Zabezpieczone długi
Jeśli dług jest zabezpieczony jakimś przedmiotem lub aktywem, na przykład nieruchomością, sytuacja jest nieco bardziej skomplikowana. Musisz dowiedzieć się, w jaki sposób był on własnością i jaka jest wartość udziału zmarłego we współwłasności.
- Tenants in common – w tym przypadku każdy z Was posiadał określony udział w nieruchomości. Udział należący do osoby zmarłej staje się częścią jego majątku i przechodzi na osobę wymienioną w testamencie. Jeśli istnieją zaległe długi, należy je najpierw spłacić z tej części. Aby uniknąć sprzedaży domu, Ty i/lub ktokolwiek, kto ma odziedziczyć drugi udział, będziecie musieli negocjować z wierzycielami i znaleźć niezbędne pieniądze.
- Joint tenants – w tym przypadku razem byliście właścicielami całej nieruchomości, a udział zmarłej osoby przechodzi automatycznie na Ciebie. Nie możesz ignorować długów. Wierzyciele mogą ubiegać się o Insolvency Administration Order* w ciągu pięciu lat od śmierci. Może to spowodować podzielenie nieruchomości na dwie części i wymuszenie sprzedaży.
Jeżeli przedmiot stanowiący zabezpieczenie pożyczki nie jest nieruchomością, obowiązują podobne zasady.
Niezabezpieczone długi
Niezabezpieczony dług to taki, który nie jest zabezpieczony Twoim domem lub innym aktywem, na przykład samochodem. Wierzyciele próbujący odzyskać dług nie mogą ich wziąć, jeśli nie jesteś w stanie spłacić długu.
Nieujawnione długi
Czasami po spłaceniu wszystkich długów możesz znaleźć dług, o którym nic nie wiedziałeś. Aby temu zapobiec, możesz zamieścić ogłoszenie w lokalnej gazecie, zanim zaczniesz organizować spłatę długów. Daje to wierzycielom zmarłego czas na zgłoszenie jakichkolwiek roszczeń. Jeśli rozdzielisz majątek, a następnie wystąpi wierzyciel, możesz zostać uznany za osobę odpowiedzialną i być może będziesz musiał spłacić dług z własnej kieszeni. Należy założyć co najmniej dwa miesiące od daty ogłoszenia na zgłoszenie ewentualnych roszczeń do spadku.
Jak spłacić długi po śmierci
Powiadom wierzycieli, że dana osoba zmarła
Skontaktuj się z wierzycielami i powiadom ich, że dana osoba zmarła. Powiedz im, że przechodzisz przez proces prawny zajmujący się majątkiem zmarłej osoby. Powinieneś również poprosić ich o pismo lub oświadczenie przedstawiające saldo zadłużenia. Gdy się o tym dowiedzą, powinni się wycofać i dać Ci czas na uporządkowanie majątku i długów.
Sprawdź, czy jest ubezpieczenie
Następnym krokiem jest sprawdzenie, czy dana osoba wykupiła ubezpieczenie na spłatę długu. Na przykład ubezpieczenie na życie, aby spłacić kredyt hipoteczny w przypadku śmierci. Powinieneś to zrobić bez względu na rodzaj długu.
Jeśli jest ubezpieczenie
Sprawdź warunki polisy, aby dowiedzieć się, o co możesz się ubiegać. Niektóre polisy wypłacane są tylko za okresy bezrobocia lub choroby, ale nie w przypadku śmierci. Następnie możesz skontaktować się z firmą ubezpieczeniową, aby złożyć wniosek o odszkodowanie. Po rozpatrzeniu roszczenia możesz wykorzystać pieniądze z roszczenia na spłatę długu.
Jeśli nie ma ubezpieczenia
Będziesz musiał skontaktować się z wierzycielami, aby uzgodnić spłatę długów, jeśli jeszcze nie zgłosili roszczenia do spadku. W przypadku długów wspólnych:
- powinieneś sprawdzić warunki kredytu
- poproś o usunięcie nazwiska zmarłego partnera z rachunków i przeniesienie wszystkich przyszłych rachunków na Twoje nazwisko
- jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę każdej raty w całości, sprawdź, czy możesz renegocjować spłaty do kwoty i harmonogramu, którymi możesz zarządzać
W przypadku długów indywidualnych:
- poproś o oświadczenie lub pismo przedstawiające saldo zadłużenia
- podaj imię i nazwisko oraz dane kontaktowe wykonawcy lub zarządcy spadku po zmarłym. Jest odpowiedzialny za spłatę długu z majątku
- jeśli jesteś administratorem spadku, musisz mieć testament lub zezwolenie na zarządzanie nim
- wykonawca spłaci długi w kolejności pierwszeństwa
Zapłać w kolejności priorytetowej
Przed spłatą któregokolwiek z długów, możesz najpierw pokryć wszelkie koszty pogrzebu i koszty związane z zarządzaniem spadkiem. Po uzyskaniu spadku lub decyzji o zarządzeniu możesz wykorzystać pieniądze zgromadzone w spadku na spłatę długów nieobjętych ubezpieczeniem. Jest to ważniejsze niż podział majątku spadkobiercom.
Długi spłacane są w określonej kolejności:
- zabezpieczone długi, takie jak spłaty kredytu hipotecznego
- długi priorytetowe, takie jak podatek dochodowy i podatek lokalny
- niezabezpieczone długi, w tym rachunki za media i karty kredytowe
Jeśli w majątku nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na spłatę wszystkich długów, w pierwszej kolejności spłacane są te najważniejsze. Jeśli istnieją aktywa, takie jak samochód lub dom, które w przypadku sprzedaży mogą posłużyć do spłaty długów, warto rozważyć tę opcję. Jeżeli jest więcej długów, niż spadkobierca jest w stanie spłacić, nazywa się to masą upadłości.
*Insolvency Administration Order – zarządzenie upadłościowe, które jest konieczne, aby móc zająć się spadkiem. Zwykle występuje o to osobisty przedstawiciel zmarłego – jego wykonawca testamentowy, a w przypadku śmierci bez testamentu – wyznaczony zarządca spadku
Artykuł opracowany na podstawie www.moneyadviceservice.org.uk
