Pożyczka to po prostu pożyczona suma pieniędzy, którą pożyczkodawca, na przykład bank, pożycza Ci z oczekiwaniem, że zostanie spłacona wraz z odsetkami. Oznacza to, że zaciągając pożyczkę, spłacisz więcej niż pożyczysz.
Istnieje wiele różnych rodzajów pożyczek, dlatego ważne jest, aby wiedzieć, jak one działają, zanim pożyczysz pieniądze.
Nazewnictwo
Principal – kwota, którą pożyczasz i musisz spłacić, bez odsetek ani opłat pożyczkodawcy. W miarę spłacania pożyczki kwota główna będzie się zmniejszać.
Interest – kwota, którą pożyczkodawca pobiera od Ciebie za pożyczenie pieniędzy. Zwykle oblicza się ją na podstawie kwoty pożyczki. Chociaż całkowita kwota, którą spłacisz z tytułu kwoty głównej pożyczki, nie ulegnie zmianie, kwota odsetek, które zapłacisz, może się zmieniać w okresie trwania pożyczki, w zależności od miesięcznych płatności i od tego, na jak długo pożyczasz pieniądze.
APR – roczna stopa procentowa – odnosi się do odsetek, które pożyczkodawca naliczy za zaciągnięcie pożyczki. Pożyczkodawcy mają prawny wymóg, aby upubliczniać wysokość RRSO, co ułatwia pożyczkobiorcom porównywanie kredytów. RRSO obejmuje zarówno stopę procentową, jak i wszelkie opłaty pożyczkodawcy, aby uzyskać lepszy obraz tego, ile będzie Cię kosztować pożyczka. „Representative APR” to przykładowa stawka, którą otrzyma co najmniej 51% wybranych kandydatów.
Term – określa czas trwania pożyczki. Zaciągając pożyczkę, musisz określić ramy czasowe, w których zamierzasz ją spłacić.
Monthly payments – pożyczkę spłacasz wraz z odsetkami w miesięcznych ratach, zwanych miesięcznymi płatnościami. Im więcej będziesz płacić co miesiąc, tym bardziej zmniejszy się kwota niespłaconej pożyczki i tym mniejsze odsetki zapłacisz w okresie spłaty pożyczki
Credit score – miara używana przez pożyczkodawców do określenia prawdopodobieństwa spłaty pożyczki przez pożyczkobiorcę w terminie. Zwykle jest wyrażana jako liczba 3-cyfrowa – im wyższa liczba, tym większe prawdopodobieństwo, że otrzymasz kredyt, o który Ci chodzi. Wyniki kredytowe są obliczane na podstawie raportu kredytowego, który pokazuje, jak dobrze zarządzałeś finansami w przeszłości – na przykład, jeśli zawsze płaciłeś rachunki na czas lub jeśli nie spłacałeś poprzedniego długu.
Broker – pośredniczy między Tobą a pożyczkodawcą. Broker znajduje dla Ciebie najlepszą dostępną pożyczkę w zależności od okoliczności.
Security – posiadane aktywa, takie jak dom lub samochód, które pożyczkobiorca oferuje pożyczkodawcy jako zabezpieczenie pożyczki. Jeśli pożyczkobiorca przestanie spłacać raty, pożyczkodawca może przejąć aktywa na pokrycie długu.
Early repayment charge (ERC) – opłata, którą możesz być zobowiązany do wniesienia pożyczkodawcy, jeśli spłacisz pożyczkę przed upływem zaplanowanego okresu. Pożyczkodawcy często uwzględniają ERC w umowach pożyczki, aby zrekompensować odsetki, które utracą, jeśli pożyczka zostanie spłacona wcześniej.
Jakie są rodzaje pożyczek?
Personal loan – kwota pieniędzy pożyczona ze stałym oprocentowaniem i spłacana w określonym czasie. Pożyczkę osobistą możesz otrzymać w banku, spółdzielczej kasie pożyczkowej lub od pożyczkodawcy internetowego. Pożyczki osobiste mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Niezabezpieczone pożyczki osobiste są udzielane (lub nie) wyłącznie na podstawie oceny kredytowej pożyczkobiorcy i jego zdolności do zwrotu pieniędzy. Pożyczki osobiste zaciągane są z różnych powodów, w tym na zakup nowego samochodu, remont domu lub na wakacje.
Business loan – są one podobne do pożyczek osobistych, ale są specjalnie zaprojektowane do użytku biznesowego. Pożyczasz pewną sumę pieniędzy na określony czas – ponownie, z zastrzeżeniem przystępności i kontroli kredytowej – i spłacasz ją wraz z odsetkami. Pożyczka biznesowa może być zabezpieczona lub niezabezpieczona.
Car loan – pożyczka, którą zaciągasz specjalnie na zakup samochodu. Jest podobna do pożyczki zabezpieczonej, ponieważ pożyczone pieniądze są zabezpieczone pojazdem, który zamierzasz kupić. Jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawca może zająć pojazd.
Bridging loan – rodzaj pożyczek, które są pomocne, gdy musisz za coś zapłacić, ale czekasz na udostępnienie funduszy. Pożyczki pomostowe są często wykorzystywane przez osoby, które kupują nieruchomość, ale czekają na sprzedaż innej nieruchomości. Bridging loan są zazwyczaj pożyczkami zabezpieczonymi, więc aby je uzyskać, będziesz potrzebować aktywa o wysokiej wartości, takie jak nieruchomość lub ziemia.
Homeowner loan – rodzaj pożyczki zabezpieczonej Twoją nieruchomością – dlatego są dostępne tylko dla właścicieli domów.
Guarantor loan – forma niezabezpieczonej pożyczki osobistej, która wymaga od strony trzeciej (takiej jak rodzic) gwarancji spłaty w przypadku, gdy pierwotny wnioskodawca nie wywiąże się z umowy. Pożyczki te są sposobem, aby uzyskać zgodę na pożyczkę przez osoby ze słabą historią kredytową lub bez historii kredytowej, które mogły zostać odrzucone przez pożyczkodawcę.
Debt consolidation loan – pożyczka, która jest zaciągana, aby spłacić kilka różnych istniejących długów, np. karty kredytowe lub kredyty w rachunku bieżącym. Połączenie tych różnych pożyczek w jedną sprawia, że miesięczna rata jest tylko jedna. Może to pomóc niektórym osobom w zarządzaniu długami.
Jak znaleźć najlepszą pożyczkę?
Jeśli chcesz otrzymać pożyczkę, warto się rozejrzeć. Możesz porównać pożyczki i znaleźć taką, która najbardziej odpowiada Twoim potrzebom.
Gdy szukasz, warto pomyśleć o kilku rzeczach:
- Kwalifikowalność – przed złożeniem wniosku najlepiej jest dowiedzieć się, jakie jest prawdopodobieństwo, że Twój wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie.
- Kwota – oblicz, ile pieniędzy potrzebujesz. Musisz także upewnić się, że stać Cię na comiesięczne spłaty.
- Odsetki – zaproponowane zostanie oprocentowanie oparte na Twojej historii kredytowej. Różni pożyczkodawcy oferują różne stawki, więc musisz wybrać odpowiednią dla siebie stawkę.
- Termin spłaty – im dłużej spłacasz pożyczkę, tym mniejsze miesięczne raty. Ale zwykle w takiej sytuacji łączna suma odsetek będzie wysoka.
- Opłaty – nawet jeśli uważasz, że znalazłeś najlepszą pożyczkę, zapoznaj się z informacjami zapisanymi drobnym drukiem. Nawet najlepsze firmy pożyczkowe mogą pobierać opłaty za wcześniejszą spłatę pożyczki lub dokonanie dodatkowej spłaty.
Gdzie można otrzymać pożyczkę w Wielkiej Brytanii?
Istnieje wiele różnych miejsc, w których można uzyskać pożyczkę, w tym:
- główne banki
- internetowi pożyczkodawcy
- dostawcy pożyczek zabezpieczonych
- rząd
Zawsze powinieneś poszukać pożyczkodawcy, który zaoferuje Ci najlepszą ofertę.
Kto może otrzymać pożyczkę?
Aby ubiegać się o pożyczkę w Wielkiej Brytanii, musisz mieć co najmniej 18 lat.
Ponadto zazwyczaj musisz:
- mieszkać w Wielkiej Brytanii
- przedstawić dowód swoich dochodów
- przejść ocenę wiarygodności kredytowej
Jak dużo możesz pożyczyć?
Firmy pożyczkowe ocenią, jakie jest prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę. Kwota, którą możesz pożyczyć i wysokość oprocentowania, które otrzymasz, będą oparte na tej ocenie, która uwzględnia Twoje dochody, aktywa finansowe (oszczędności, inwestycje, wartościowe przedmioty majątkowe itp.) oraz historię kredytową. Zależy to również od rodzaju otrzymanej pożyczki. Na przykład, jeśli otrzymujesz pożyczkę osobistą, zazwyczaj możesz pożyczyć do 25 000 GBP, chociaż niektóre banki i pożyczkodawcy mogą być skłonni zwiększyć kwotę do 100 000 GBP. W przypadku pożyczki zabezpieczonej można zwykle pożyczyć znacznie więcej, do 250 000 GBP lub więcej.
Ile będzie kosztowała pożyczka?
Kwota pożyczki będzie zależeć od RRSO, na które zgodziłeś się przy zaciąganiu pożyczki.
Należy pamiętać, że niektórzy pożyczkodawcy mogą pobierać opłaty z góry i mogą uwzględniać w swoich warunkach opłaty za wcześniejszą spłatę (ERC), jeśli chcesz wcześniej spłacić dług. Przed zaciągnięciem jakiejkolwiek pożyczki upewnij się, że rozumiesz, jakie będą dodatkowe koszty. Niektóre typowe rodzaje opłat obejmują:
- Application fee – opłaca proces zatwierdzania pożyczki
- Processing fee – podobnie jak opłata za wniosek, pokrywa koszty związane z administracją
- Origination fee – koszt zabezpieczenia pożyczki (typowy dla kredytów hipotecznych)
- Late fee – kwota, którą Twój pożyczkodawca pobierze od Ciebie za opóźnienia w płatnościach
- Broker fee – korzystanie z usług brokera wiąże się z naliczeniem opłaty za usługi, takie jak negocjacje, sprzedaż, zakupy, komunikacja z pożyczkodawcami, dostawa i doradztwo w zakresie transakcji.
Jak sprawdzić, czy kwalifikujesz się do pożyczki?
Pożyczkodawca udzieli pożyczki tylko wtedy, gdy ma wystarczającą pewność, że zostanie ona spłacona. Ponieważ Twoja ocena kredytowa pomaga pożyczkodawcom określić poziom ryzyka, poprawienie tego wyniku pomoże Ci się zakwalifikować. Im wyższa ocena kredytowa, tym większe prawdopodobieństwo, że kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki. Twoja ocena kredytowa może również wpływać na oferowaną stopę procentową. Będziesz musiał przedstawić dowód, że masz wystarczające dochody, aby spłacić pożyczone pieniądze, a także odsetki i dodatkowe opłaty.
Czy mogę otrzymać pożyczkę, jeśli mam złą ocenę kredytową?
Jeśli nie masz dobrego ratingu kredytowego lub jeśli pożyczasz znaczną kwotę pieniędzy, być może będziesz musiał zabezpieczyć kredyt posiadanym aktywem, takim jak samochód lub nieruchomość (pożyczka zabezpieczona). Daje to gwarancję pożyczkodawcy – jeśli nie spłacisz zadłużenia, pożyczkodawca może przejąć aktywa i sprzedać je, aby odzyskać swoje pieniądze. Dlatego pożyczki zabezpieczone są mniej ryzykowne dla pożyczkodawców, ale bardziej ryzykowne dla pożyczkobiorców.
Niektórzy pożyczkodawcy oferują pożyczki osobom o złej historii kredytowej – pożyczki te mają zwykle znacznie wyższe stopy procentowe i niższe maksymalne limity kredytowe. Mogą one być przydatne dla osób, które chcą poprawić swoją zdolność kredytową, aby w przyszłości kwalifikować się do tańszych pożyczek. Alternatywnie, jeśli masz słabą zdolność kredytową, możesz rozważyć pożyczkę gwarantowaną. W tym przypadku członek rodziny lub przyjaciel z dobrą zdolnością kredytową gwarantuje pożyczkę, co oznacza, że obiecuje ją spłacić, jeśli Ty nie będziesz mógł.
Chwilówki
Chwilówki to pożyczki krótkoterminowe, które można otrzymać bez sprawdzania zdolności kredytowej i które trzeba spłacić w krótkim okresie, np. tygodnia lub miesiąca. Są one zazwyczaj przeznaczone dla osób o słabej historii kredytowej, które potrzebują szybko pieniędzy i nie mogą uzyskać kredytu gdzie indziej. Jednak szybki dostęp do tych pożyczek wiąże się z kosztami, ponieważ chwilówki to najdroższa forma pożyczki, jaką można uzyskać. Odsetki od chwilówek mogą sięgać nawet 500% lub nawet więcej i mogą doprowadzić do sytuacji, w której nieustannie musisz zaciągać pożyczki, aby spłacić poprzedni dług, a ostatecznie jesteś dłużnikiem wielokrotnie wyższym niż pierwotnie zakładałeś.
Jak ubiegać się o pożyczkę
Kiedy poprosisz pożyczkodawcę o jakikolwiek kredyt, będziesz musiał przejść przez proces składania wniosku. Jednak przed złożeniem wniosku o pożyczkę, ważne jest, aby przejrzeć swoją historię kredytową i swoją ocenę kredytową, aby lepiej zrozumieć, co mogą zobaczyć pożyczkodawcy, gdy otrzymają Twoje dane. Generalnie o pożyczkę możesz ubiegać się przez internet, telefonicznie, pocztą lub, jeśli składasz wniosek w banku, w oddziale. Będziesz także potrzebować dowodu tożsamości oraz następujących dokumentów:
- dane bankowe
- aktualny i poprzedni adres zamieszkania (z ostatnich 3 lat)
- szczegóły dotyczące zatrudnienia
- dane osobowe, np. data urodzenia itp.
W ramach wniosku o pożyczkę będziesz musiał uwzględnić swoje wynagrodzenie i miesięczny dochód. Niektóre źródła dochodów nie są akceptowane przez niektórych pożyczkodawców. Oto przykłady dochodów, których pożyczkodawcy nie akceptują:
- zwrot kosztów
- świadczenia alimentacyjne od byłego małżonka lub partnera
- dochody zagraniczne
- dochód z wynajmu
- kredyty studenckie
- wypłaty świadczeń – zasiłek na dziecko, Universal Credit lub zasiłek dla osób poszukujących pracy
Zazwyczaj wraz z wnioskiem będziesz musiał przedstawić trzy najnowsze wyciągi bankowe i payslipy, które mogą potwierdzić Twoje zarobki.
Jeśli jesteś samozatrudniony, będziesz potrzebować co najmniej jednego pełnego roku audytowanych rachunków, aby ubiegać się o pożyczkę. W zależności od pożyczkodawcy możesz zostać poproszony o więcej, a niektórzy pożyczkodawcy mogą nawet całkowicie wykluczyć dochody osób samozatrudnionych ze swojej oceny. Upewnij się, że sprawdziłeś wymagania przed złożeniem wniosku, aby zaoszczędzić czas i zmniejszyć ryzyko odrzucenia.
Czy mogę przedpłacić lub spłacić pożyczkę wcześniej?
Niektórzy pożyczkodawcy nakładają kary, jeśli spróbujesz spłacić pożyczkę wcześniej, stosując ERC*. Nie wszystkie firmy pożyczkowe to robią, więc jeśli uważasz, że możesz być w stanie spłacić pożyczkę wcześniej, rozejrzyj się za pożyczkodawcą, który nie stosuje kar za wcześniejszą spłatę.
Czy powinieneś skonsolidować swoje długi?
Niektóre pożyczki są specjalnie reklamowane jako pożyczki konsolidacyjne – umożliwiają one połączenie istniejących pożyczek w jedną. Są one trudniejsze do uzyskania i należy je rozważyć dopiero po zbadaniu wszystkich innych opcji, ponieważ często są one zabezpieczone domem lub innymi aktywami. Niespłacanie pożyczki może spowodować utratę domu, samochodu lub innego zabezpieczenia użytego do zabezpieczenia pożyczki. Zanim zdecydujesz się na konsolidację, musisz wiedzieć, w jaki sposób zamierzasz spłacić swój dług i jaki jest Twój plan awaryjny, gdyby sytuacja uległa zmianie.
Kwestie do rozważenia przed uzyskaniem pożyczki
Przed zaciągnięciem pożyczki musisz poświęcić czas na porównanie pożyczek, aby dowiedzieć się, który z nich będzie dla Ciebie najlepsza. Następnie musisz ocenić, czy stać Cię na pożyczkę i wiedzieć, w jaki sposób zamierzasz spłacać miesięczne płatności. Wzięcie pożyczki lub jakiejkolwiek formy kredytu nigdy nie powinno być decyzją szybką i nierozważną. Brak spłaty niezabezpieczonej pożyczki spowoduje naliczenie dodatkowych odsetek i opłat za zwłokę.
*early repayment charge – ERC – kara, którą Twój pożyczkodawca może naliczyć, jeśli dokonasz nadpłaty lub jeśli spłacisz całą pożyczkę zbyt wcześnie.
