Kwota, którą możesz pożyczyć, biorąc mortgage, może różnić się o dziesiątki tysięcy funtów, w zależności od wybranego pożyczkodawcy. Na podstawie analizy Which?, określono zasady ustanowione przez niektóre z największych banków w Wielkiej Brytanii i stwierdzono, że w zależności od okoliczności możesz pożyczyć od czterech do pięciu i pół razy więcej niż roczny dochód.
Jak banki decydują, ile mogę pożyczyć?
Kiedy ubiegasz się o mortgage, kwota, którą będziesz mógł pożyczyć, będzie ograniczona do wielokrotności dochodu Twojego gospodarstwa domowego. Ogólnie rzecz biorąc, większość pożyczkodawców pozwoli Ci pożyczyć do czterech i pół razy więcej niż roczne zarobki. Oznacza to, że jeśli kupujesz dom ze swoim partnerem i zarabiacie po 30 000 funtów (łącznie 60 000 funtów), możesz być w stanie pożyczyć do 270 000 funtów, pod warunkiem spełnienia innych kryteriów przystępności cenowej pożyczkodawcy. Bank of England ogranicza liczbę kredytów hipotecznych, które mogą być przyznane przy ponad czteroipółkrotnej wysokości zarobków w ramach swoich zasad udzielania pożyczek.
Jak mogę pożyczyć więcej?
Jeśli spełnisz określone kryteria, możesz pożyczyć więcej. Niektóre banki zezwalają ograniczonej liczbie wnioskodawców na pożyczenie pięciokrotności, a nawet 5,5-krotności dochodów. To, czy zakwalifikujesz się do większej pożyczki, zależy od tego, ile zarabiasz i od wartości loan-to-value (LTV), po której będziesz pożyczać. Na przykład Halifax pozwoli parom o łącznych dochodach od 50 000 do 75 000 funtów na pożyczenie pięciokrotności ich dochodu przy maksymalnie 75% LTV. Wnioskodawcy zarabiający ponad 75 000 funtów mogą jednak pożyczyć do pięciu i pół razy więcej niż wynosi dochód.
Mnożniki dochodu: jak dopasowują się największe banki
Zamiast ustalać jeden limit zadłużenia, największe banki generalnie ustalają zakresy w oparciu o ryzyko, które podejmą. Na przykład kupujący po raz pierwszy z niskimi dochodami może być w stanie pożyczyć tylko na wielokrotność w dolnej części przedziału, podczas gdy osoba dokonująca przeprowadzki ze znacznym kapitałem własnym lub wysokimi dochodami prawdopodobnie zostanie zaakceptowana na większą pożyczkę. Poniższa tabela pokazuje, jak największe brytyjskie banki oceniają Twoją przystępność cenową oraz kryteria, które musisz spełnić, aby uzyskać maksymalną wielokrotność dochodu.
| Pożyczkodawca | Maksymalna wielokrotność dochodu | Kto może otrzymać maksymalną wielokrotność? |
| Halifax | 4,49 do 5,5-krotności rocznego dochodu | Gospodarstwa domowe zarabiające ponad 75 000 funtów, pożyczające do 75% LTV |
| NatWest | 4 do 4,85 | Wnioskodawcy pożyczający do 75% LTV |
| Santander | 4,45 do 5,5 | Gospodarstwa domowe zarabiające ponad 100 000 funtów, pożyczające do 60% LTV |
| HSBC | 4,49 do 5 | Gospodarstwa domowe zarabiające ponad 100 000 funtów, pożyczające do 85% LTV |
| Barclays | 4,49 do 5,5 | Gospodarstwa domowe zarabiające ponad 100 000 GBP lub samotni pożyczkobiorcy zarabiający ponad 75 000 GBP. Maksymalnie 85% LTV |
| Virgin Money | 4,49 do 5 | Gospodarstwa domowe zarabiające ponad 50 000 GBP, pożyczające do 80% LTV |
| Yorkshire Building Society | 4,49 do 5 | Gospodarstwa domowe zarabiające ponad 70 000 funtów |
| TSB | 4,25 do 4,75 | Gospodarstwa domowe zarabiające ponad 40 000 funtów, pożyczające do 85% LTV |
Czy moja kariera może wpłynąć na moją zdolność kredytową?
Twoja praca może również mieć wpływ na to, ile możesz pożyczyć, ponieważ niektóre banki oferują „profesjonalne” kredyty hipoteczne, które pozwalają aplikantom w niektórych branżach pożyczać więcej. Na przykład Metro Bank zazwyczaj pozwala wnioskodawcom na pożyczanie do 4,49-krotności ich rocznego dochodu, ale ci, którzy pracują w określonych zawodach (w tym lekarze, prawnicy, aktuariusze i inżynierowie) i zarabiają więcej niż 100 000 funtów, mogą pożyczyć do pięciokrotności i więcej ich dochodów.
Jeśli pracujesz w jednej z tych branż, warto porozmawiać z brokerem kredytów hipotecznych (mortgage broker) o tym, które banki mogą pozwolić Ci pożyczyć więcej.
Czy zawsze powinienem pożyczać tyle ile mogę?
Możliwość dodatkowego pożyczenia przy zakupie domu może dać Ci większy zakres wyszukiwania nieruchomości, ale nie zawsze jest to najlepszym, co możesz zrobić. Przede wszystkim, ważne jest, aby nie nadwyrężać swoich finansów. Zastanów się dokładnie, w jaki sposób Twój kredyt hipoteczny i dodatkowe wydatki (takie jak rachunki za media) wpłyną na Twoje wydatki z miesiąca na miesiąc. Nie bierz większej pożyczki tylko dlatego, że możesz. Jeśli skupisz się na pożyczkodawcach, którzy zaoferują Ci najwięcej, możesz również stracić lepszą stawkę. Może to mieć efekt domina w postaci wyższych spłat miesięcznych. Na koniec pomyśl o swoich planach i perspektywach zawodowych. Jeśli zbliża się podwyżka płac, możesz wykorzystać dodatkową gotówkę na nadpłatę kredytu hipotecznego, a nie jako platformę do pożyczania więcej.
Jak wybrać kredytodawcę hipotecznego?
Jeśli myślisz o ubieganiu się o kredyt hipoteczny, pomocne może być skorzystanie z porady mortgage broker, który może przeanalizować kryteria stosowane przez różne banki, aby znaleźć odpowiedni kredyt hipoteczny dla Ciebie. Jeśli wybierasz sam, upewnij się, że porównałeś całkowite koszty kredytów hipotecznych, zamiast skupiać się wyłącznie na początkowej stawce. Zwróć szczególną uwagę na wszelkie opłaty z góry i opłaty za wcześniejszą spłatę. Wreszcie, ważne jest, aby Twój pożyczkodawca hipoteczny był do Twojej dyspozycji, jeśli napotkasz jakiekolwiek problemy.
